Educatie financiara pentru incepatori si non finantisti. (1)

 Anul de gratie 2020.

Auzim tot felul de cuvinte care mai de care mai moderne, de la "sa crestem profiturile", "activele trebuiesc depreciate", "ratele dobanzilor la credite au un impact major in...", "comisioanele si penalitatile aplicate in cazul rau platnicilor", "calculul impozitului pe profit s-a complicat", "investitiile cele mai sigure sunt in....", "masa monetara e in scadere..." pana la "restructurarea creditelor situate in default", "gradul de indatorare", "capacitatea de rambursare" etc. 

Sunt perfect constient ca sunt foarte multe persoane care cunosc acesti termeni si cum functioneaza zona financiara sau bancara, Problema e...ce fac cei care nu stiu despre ce e vorba?

Pentru ca, asta e caz real, romanul care merge la banca sau ifn sau, Doamne apara!, camatari, nu stie la ce sa se astepte, el stie doar ca are nevoie de bani. Ce face cu ei? Asta e treaba fiecaruia ! De unde ia finantarea? Asta e iar o zona de alegere a creditorului, adica a celui de la care se va imprumuta. 

Ideea mea in seria ce va urma este de a explica, intr-un mod pertinent si usor de inteles, cum functioneaza zona asta de creditare si, poate, cum ar fi de preferat sa functioneze. Si, de asemenea, cum sa ne adaptam si la ce sa ne asteptam.

Sa incepem, zic:

Creditul este o operatiune reglementata ( in cazurile de dorit, exclus camatarii) printr-un contract, prin care un creditor (persoana fizica sau juridica( banca, institutie financiara nebancara, casa de ajutor reciproc (CAR) sau alta institutie autorizata) iti pune la dispozitie o suma de bani in schimbul unui pret numit "dobanda" si a altor costuri (denumite comisioane), mentionate in contract. 

Contractul respectiv trebuie sa contina cel putin datele de identificare ale partilor, creditor si client (numit si debitor), drepturile si obligatiile fiecaruia, valoarea dobanzii si a comisioanelor, frecventa platilor (rambursarilor de sume de la debitor catre creditor), valoarea si procentele de aplicat pentru dobanzile penalizatoare si penalitatilor de intarziere.

Pentru ca, asa cum trebuie sa cunoasteti, orice zi de intarziere aduce o penalizare/ Penalizarea se aplica la valoarea sumei datorate si neachitate. Adica la valoarea ratei de platit.

Acum, ce este acea rata si din ce este ea compusa?

Rata este compusa din principal si dobanda. 

Ce este principalul? Principalul este partea de suma care se ramburseaza din suma initiala imprumutata.

Dobanda este partea de cost ca procent aplicat prin formula matematica la suma ramasa de rambursat.

Nu, nu se procedeaza dupa principiul "impart suma la numarul de luni din contract si procentul de dobanda il aplic lunar la suma de platit (suma imprumutata/numar de luni)".

Exista o formula matematica mult mai complexa. Ideea este ca, in prima jumatate a perioadei de creditare se plateste mai mult dobanda. Abia dupa jumatatea perioadei se platesc si sume din cat ati imprumutat.

Asa incat e bine sa nu ramaneti in urma cu ratele, mai ales cei care aveti credite la IFN-uri, unde dobanzile ajung si la 80-90% in unele cazuri.

Si aici e partea interesanta. Din cauza acestei dobanzi, riscati sa ajungeti in situatia in care sa aveti de dat mai multi bani decat ati luat. E posibil? Da, pentru ca, daca studiati graficul de rambursare, acel tabel detaliat in care vedeti ce si cat platiti, veti vedea si cat e dobanda. Daca nu e detaliat, din suma platita efectiv, la final, scadeti suma imprumutata si veti vedea care e costul (dobanda efectiva) platit.

Fiti atenti ca un cost de 2% pe luna (dobanda de 2% pe luna promovata insistent de diverse institutii) inseamna de fapt 24% pe an ! Este ca 2%  pe luna suna mai bine decat 24% pe an? Asta se intampla pentru ca promovarea se face pentru a adormi ratiunea, cifrele mai mici ale dobanzii fiind mai usor de acceptat de catre viitorii clienti.

Ce sunt comisioanele?

In continuarea de maine.

;)